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アコムとレイクとプロミスの3社を徹底比較

アコムとレイクとプロミスの3社を徹底的に比較していきたいと思います。

まず最初にそもそもの話なのですが、アコムとプロミスはどちらも消費者金融系のカードローンであるため総量規制の対象となりますが、レイクは新生銀行が運営する銀行系のカードローンであるため総量規制の対象外となります。

一般的には銀行系よりも消費者金融系の方が審査に通りやすいと言われており、アコムの審査通過率は45～49％、プロミスは42～45％、レイクは33～38％という数字が公開されています。

これを見てもわかるように銀行系のレイクは審査が厳しくなっているようです。

その他の主な違いは以下のようになっています。

  アコム レイク プロミス
ご融資額 1万円～800万円 1万円～500万円 500万円まで
ご契約額 お客さまご指定の契約額（極度額）の範囲内で、当社が決定した金額 お客さまご指定の契約額（極度額）の範囲内で、当社が決定した金額 お客さまご指定の契約額（極度額）の範囲内で、当社が決定した金額
借入利率 3.0％～18.0％ 4.5％～18.0％　※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。 4.5％～17.8％（実質年率）
遅延利率 20.0％（実質年率） 20.00% 20.0％（実質年率）
無利息期間 契約してから30日 契約日の翌日から30日間or5万円まで180日間無利息 初回借入日の翌日から30日間
返済方式 定率リボルビング方式 残高スライドリボルビング方式or元利定額リボルビング方式 残高スライド元利定額返済方式
ご返済期日 毎月指定日あるいは35日ごと。口座振替の場合は毎月6日 毎月指定日 5日、15日、25日、末日の中から、お客さまのご都合にあわせてお選びいただけます。＊三井住友銀行またはジャパンネット銀行以外の金融機関からの口座振替によるご返済を希望される場合、ご返済期日は5日となります。
ご返済期間・ご返済回数 最終借入日から最長9年7ヵ月・1回～100回 5年・60回※自由返済のため、返済期間・回数はお借入れおよび返済計画に応じて変動します。 最終借入後原則最長6年9ヶ月・1～80回
お申込みいただける方 年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方。＊主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込みいただけます。 満20歳～70歳（国内居住の方） 年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方。＊主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込みいただけます。
資金使途 生計費or事業費 生計費or事業費 生計費に限ります。（ただし、個人事業主の方は、生計費および事業費に限ります）
担保・保証人 不要 不要 不要

借入限度額はアコムが高くなっていますが、そこまでの金額を借りることができる方はほとんどいないと思うのであまり差はないと思われます。

金利に関しては最初の契約ではまず最高金利が適用されることになるため、18%となっているアコムとレイクに比べると17.8%となっているプロミスは若干負担が軽くなると思われます。

ただし10万円借入に対して数百円安くなるぐらいなのでそこまで得をしたという気にはなれないでしょう。

それよりも大きな差があるのは無利息期間に関してです。

アコムでは契約日から30日間となっているのに対してレイクでは更に5万円までなら180日間無利息というプランがあります。

一方でプロミスは初回の借り入れから30日間無料となっているため、すぐに借り入れを行う場合には違いはありませんが、契約してから借り入れまで日数があく場合は断然プロミスの方が得をすることになります。

返済日に関してはアコムとレイクが自由に日にちを指定できるのに対してプロミスはいくつかの決まった日にちから選択できるようになっているようです。

その他の項目に関しては大きな違いはないので、これらの要素からどこにするかを選ぶことになります。

審査の面で考えるとやはり通過しやすいのは数字にも表れているようにアコムだと思われますが、普通に会社に勤めていて収入がある場合はブラックリスト入りしていない限りどこでも借りられると思います。

審査に自信がないという方はアコムに申し込みを行うといいと思いますが、保険をかけて複数社に同時に申し込みを行うというのはあまりおすすめはできません。

もちろん複数社に申し込みを行ってすべての審査に通ることもありますが、複数社を申込んだせいでその逆の結果になることもあるので、まずはアコムに申し込みを行ってみるのがいいと思いますよ。

アコムとプロミスを同時に併用する場合の注意点

アコムとプロミスを同時に併用する場合の注意点についてお伝えしていきたいと思います。

結論から言うとアコムとプロミスを同時に併用することは可能なのですが、そのためにはいくつか気をつけなければならない点があります。

1つ目は同時に申し込みを行うと審査に落ちる可能性が高くなるということです。

アコムなどの消費者金融に申し込みを行うとJICCやCICで金融情報を確認されることになります。

当然申し込みを行っただけで記録は残ることになるので、同時に2社に申し込むとよくても後に申し込んだ1社に、悪ければ両方に同時に申し込んだことがばれてしまいます。

消費者金融側は経験上同時に複数社に申し込む人間はお金に困っており、貸したお金が返ってこないこともあるため審査には慎重になります。

また申し込み記録は6ヶ月は保管されることになるので、同時の申し込みではなくても6ヶ月以内なら結局ばれてしまうことになります。

ですのでアコムとプロミスを併用したいと考えてるなら6ヶ月以上経過した後に2社目に申し込みを行った方がいいでしょう。

2つ目の注意点は総量規制による借入限度額です。

アコムやプロミスなど消費者金融は総量規制の対象となっており、年収の3分の1までしか貸してはいけないことになっています。

それも1社で3分の1ではなく、すべての消費者金融の合計額が3分の1になるようにです。

仮に年収300万円の方がすでにアコムで70万円を限度額として契約しているとします。

この場合、総量規制により100万円までしか借り入れを行うことができないためプロミスと契約したとしても30万円までしか借り入れることができないのです。

また複数社から100万円超の借り入れをする場合には、本人確認書類に加えて収入証明書（源泉徴収票・給与明細・確定申告書など）の提出が必要になります。

気にならないという方は良いのですが、総量規制に引っ掛かってしまうといろいろ手間がかかるため複数社に申し込みを行う場合はそのあたりのこともしっかりと考えておいた方がいいでしょう。

3つ目の注意点は同時併用することによる借金の倍増です。

例えばアコムで30万円を借りてそれを36回払いで返済することになると以下のような負担となります。

お金を借りるぐらいなので月々の負担額が少ないとはいっても苦しい負担にはなると思います。

その苦しさを紛らわすために更にプロミスから10万円を12回払いで借り入れたとすると下記のような負担になります。

併用するということはこれらの借金を同時に返済していかなければならなくなるということなので、単純に負担は倍になってしまいます。

また上記の例では40万円を借りていますが、負担金額は合計で50万円となっており、返済回数を増やしていくと更に負担は増えることになります。

このようにアコムとプロミスを同時に併用すると手間やリスクが発生してしまうため、できれば1社での借り入れだけにとどめておくことをおすすめします。

もし複数社を併用するのなら確実に返済できるようにプランを考えてから借り入れを行ってください。

アコムとプロミス、学生で利用するならどっち？

アコムとプロミス、学生で利用するならどちらがいいのでしょうか？

そもそもアコムとプロミスは学生でも契約できるのかが問題ですが、調べてみたところ、どちらも20歳以上で定期的な収入があれば利用可能となっていました。

つまり学生でも20歳未満は利用することができないということになるので注意が必要です。

学生の方が利用する場合にポイントとなるのは以下の3つの点だと思います。

・審査の通過率
・借入限度額
・金利

まず審査の通過率ですが、この数字は全体の通過率になるのですがアコムでは約48%、プロミスでは約40%となっています。

学生だけをピックアップするとまた違う数字になるのかもしれませんが、大きくは違わないと思います。

学生でアコムやプロミスと契約するにはアルバイトをしてお金を稼いでいる必要があります。

両社は消費者金融であるため総量規制の対象となっており、借入限度額が年収の3分の1までと決められています。

どちらの会社でも1万円から借り入れすることができるため、年収が3万円以上あれば一応は審査の対象となるのですが、当然年収3万円では審査に通ることはないでしょう。

審査に通りたければ最低でも年収30万円、できれば50万円は欲しいところで、100万円あればほぼ確実に審査に通ると思われます。

年収が30万円あれば借入限度額は10万円までとなり、学生レベルでならこれだけ借りることができれば困ることはそうそうないと思います。

金利についてですが、アコムでは3.0％～18.0％となっているの対してプロミスでは4.5％～17.8％となっています。

最低金利は借入金額が大きくないと適用されないので学生の間は関係無いですが、最高金利がプロミスの方が0.2%ほど低くなっています。

この0.2%が実際の返済にどれくらい影響を与えるのか、10万円の借り入れで12回払いで返済を行った時のシミュレーションをそれぞれ行ってみました。

 

アコム

プロミス

アコムの返済総額が110,011円となっているの対してプロミスでは109,894円となっているため、わずか100円程度ですがプロミスの方が負担が少なくなっています。

返済金額が大きくなったり返済回数が多くなると差はもう少し開くことになるでしょう。

また両社には無利息期間というものが用意されていますが、アコムでは契約してから30日間となっているのに対してプロミスでは初回の借り入れを行ってから30日間となっています。

契約してすぐに借り入れを行えば関係ありませんが、そうでない場合はプロミスにした方が無利息で返せる可能性が高くなりますね。

このようにアコムとプロミスには若干の違いがあるため、学生で利用しようと思っている場合はどちらが得かをよく考えてから利用するようにしてください。

アコムとプロミスの違いを徹底比較

アコムとプロミスの違いを徹底的に比較してみました。

アコムとプロミスは消費者金融の中では最大手の2社ですが、キャッシングやカードローンにそれぞれ小さな違いがあります。

  アコム プロミス
ご融資額 1万円～800万円 500万円まで
ご契約額 お客さまご指定の契約額（極度額）の範囲内で、当社が決定した金額 お客さまご指定の契約額（極度額）の範囲内で、当社が決定した金額
借入利率 3.0％～18.0％ 4.5％～17.8％（実質年率）
遅延利率 20.0％（実質年率） 20.0％（実質年率）
無利息期間 契約してから30日 初回借入日の翌日から30日間
返済方式 定率リボルビング方式 残高スライド元利定額返済方式
ご返済期日 毎月指定日あるいは35日ごと。口座振替の場合は毎月6日 5日、15日、25日、末日の中から、お客さまのご都合にあわせてお選びいただけます。＊三井住友銀行またはジャパンネット銀行以外の金融機関からの口座振替によるご返済を希望される場合、ご返済期日は5日となります。
ご返済期間・ご返済回数 最終借入日から最長9年7ヵ月・1回～100回 最終借入後原則最長6年9ヶ月・1～80回
お申込みいただける方 年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方。＊主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込みいただけます。 年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方。＊主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込みいただけます。
資金使途 生計費or事業費 生計費に限ります。（ただし、個人事業主の方は、生計費および事業費に限ります）
担保・保証人 不要 不要

アコムでは限度額が800万円となっているのに対してプロミスでは500万円となっています。

ただアコムの限度額を利用するには最低でも年収が2400万円ないと利用できないため、限度額に関しては心配する必要はないでしょう。

アコムの金利は3.0％～18.0%となっているのに対してプロミスは4.5％～17.8％となっています。

初回の契約では最高金利が適用されるのが一般的であるため、プロミスの方が若干負担が少なく済みます。

無利息期間についてはどちらも30日間となっていますが、アコムでは契約してからなのに対してプロミスでは借り入れをしてからとなっています。

つまりアコムでは借り入れをしていなくても契約日から30日たてば無利息期間はなくなってしまうので注意が必要です。

返済日に関してはアコムの方が自由度が高いですが、プロミスにしたからといって困ることもないでしょう。

使用用途はアコムは生計費となっていますが、事業用のカードローンも用意されているため個人事業主として申込む場合はそちらの専用のカードで契約する必要があります。

このようにアコムとプロミスでは同じような商品でも若干の違いがあります。

また審査に関してもアコムの方が甘いと言われていますが、それは審査の通過率がアコムでは約48%になっているのに対してプロミスでは約40%となっているためでしょう。

審査基準については公開されていないためはっきりとしたことは言えませんが、年齢条件を満たし定期的な収入さえあればどちらの審査にも通ると思います。

無職であったり収入が不定期である方は審査に通りにくいので覚えておきましょう。

申込方法についてはどちらも同じようなもので、店頭窓口や無人契約機、インターネットなどで契約することができるようになっています。

アコムでもプロミスでも審査に通れば即日融資が可能であるため、急ぎの方でも安心して利用することができます。

どちらのカードも大差ないですが、初めての契約ではアコムの方が若干敷居が低くなっているようにも感じます。

どちらを利用するにしても契約的に利用していかないとあっという間に借金地獄となってしまうため、しっかりと考えながら利用するようにしてください。